Asmeninis finansų valdymas yra tai, ko nemoko daugelis mokyklų, bet tai yra tai, su kuo beveik visi turi susidurti gyvenime. Remiantis vienu tyrimu, 58 procentai amerikiečių neturi santaupų ir investicijų plano pomirtiniam gyvenimui. Vidutinis amerikietis, išėjęs į pensiją, sutaupo tik dešimt procentų sumos, reikalingos gyvenimui palaikyti. Vidutinė kredito kortelės skola Amerikoje yra apie penkiolika tūkstančių dolerių. Jei jus nustebino kuris nors iš šių dalykų ir nenorite, kad taip atsitiktų jums, toliau skaitykite šį straipsnį, kuriame rasite konkrečių gairių, kuriomis siekiama sukurti geresnę ateitį.
Žingsnis
1 metodas iš 4: Fondo biudžeto sudarymas
1 žingsnis. Vieną mėnesį stebėkite visas savo išlaidas
Nereikia savęs riboti; Jums tiesiog reikia žinoti, kiek pinigų išleidote per tam tikrą mėnesį. Laikykite visus kvitus, stebėkite, kiek pinigų jums reikia ir kiek išleidžia jūsų kredito kortelė, ir sužinokite, kiek pinigų liko mėnesio pabaigoje.
2 žingsnis. Po pirmo mėnesio įrašykite, kiek išleidote
Nerašykite savo numatomų išlaidų; užsirašykite savo realias išlaidas. Kategorizuokite pirkinius taip, kad būtų prasminga. Paprastas jūsų mėnesinių išlaidų sąrašas gali atrodyti taip:
- Mėnesio pajamos: Rp. 3 000 000
- Išlaidos:
- Namo nuoma/išsimokėtinai: Rp. 500 000
- Mėnesinė sąskaita (elektra/vanduo/šiukšlės) Rp. 250 000
- Maisto produktai: Rp. 650 000
- Valgymas: Rp. 200 000
- Benzinas: Rp. 400 000
- Gydymas: Rp. 300 000
- Kiti: Rp. 100 000
- Taupymas: Rp. 500 000
Žingsnis 3. Dabar užsirašykite savo faktinį biudžetą
Remdamiesi išlaidų mėnesiu ir savo žiniomis apie savo išlaidų istoriją, įvertinkite, kiek savo pajamų norite skirti kiekvieną mėnesį. Jei norite, galite valdyti biudžetą naudodami biudžeto sudarymo programinę įrangą, pvz., Mint.com.
- Savo biudžete sukurkite numatytų ir faktinių išlaidų stulpelius. Į biudžeto sąmatą įtrauktos jūsų planuojamos išlaidos kategorijai; jis turėtų likti tas pats kiekvieną mėnesį ir būti apskaičiuojamas mėnesio pradžioje. Jūsų tikrasis biudžetas yra suma, kurią galiausiai išleidžiate; suma keičiasi kiekvieną mėnesį ir yra apskaičiuojama mėnesio pabaigoje.
- Daugelis žmonių taupymui palieka didelį biudžetą. Jums nereikia planuoti savo biudžeto, kad būtų įtrauktos santaupos, tačiau paprastai tai yra geras žingsnis. Profesionalūs finansų planuotojai paprastai pataria savo klientams taupyti mažiausiai 10–15 procentų pajamų.
Žingsnis 4. Būkite sąžiningi su savimi dėl savo biudžeto
Tai jūsų pinigai - nėra prasmės meluoti sau, kiek išleisite, kai skirsite biudžetą. Vienintelis žmogus, kuris dėl to pralaimi, esi tu pats. Kita vertus, jei nežinote, kaip leidžiate pinigus, gali prireikti kelių mėnesių, kol nustatysite savo biudžetą. Tuo metu nenustatykite skaičiaus, kol negalite būti realistas su savimi.
Pavyzdžiui, jei skirsite Rp. Kiekvieną mėnesį sutaupykite 500 000, bet žinokite, kad tai padaryti bus sunku, nerašykite. Naudokite realius skaičius. Tada peržiūrėkite savo biudžetą ir pažiūrėkite, ar galite jį pertvarkyti, kad sumažintumėte išlaidas ir padidintumėte santaupas
Žingsnis 5. Retkarčiais stebėkite savo biudžetą
Sudėtinga biudžeto sudarymo dalis yra ta, kad jūsų išlaidos gali keistis kiekvieną mėnesį. Geriausia fondo biudžeto dalis yra ta, kad galite stebėti pokyčius ir tiksliai susidaryti vaizdą, kur per metus eina jūsų pinigai.
- Nustačius biudžetą, atsivers akys, kiek išleidžiate. Daugelis žmonių, nustatę biudžetą, supranta, kad išleidžia daug pinigų nesvarbiems dalykams. Šios žinios leidžia jiems pakoreguoti savo išlaidų įpročius ir panaudoti pinigus naudingesniems dalykams.
- Planuokite netikėtumus. Nustatę biudžetą taip pat sužinosite, kad turėsite išleisti pinigus netikėtumams, tačiau galite tam pasiruošti. Žinoma, jūs neplanuojate sugadinti savo automobilio arba jūsų vaikui reikia gydymo, tačiau jūs turite planuoti tokius dalykus, kad būtumėte finansiškai pasirengę.
2 metodas iš 4: Teisingai išleiskite pinigus
1 žingsnis. Kai galite skolintis/išsinuomoti, nepirkite
Kaip dažnai perkate DVD diską tik tam, kad ilgus metus liktų dulkėtas ir niekada jo nenaudotumėte? Knygos, žurnalai, DVD, įrankiai, vakarėlių reikmenys. ir sporto įrangą galima išsinuomoti už mažesnę kainą. Dažnai nuoma gali padėti sumažinti jūsų išlaidas, sutaupyti vietos saugykloje ir apskritai priversti geriau pasirūpinti daiktais.
Ne tik išsinuomok. Jei naudojate daiktą ilgą laiką, turėtumėte jį nusipirkti. Atlikite paprastą kainų analizę, kad pamatytumėte, kuris variantas jums tinkamiausias
Žingsnis 2. Jei turite pinigų, sumokėkite didelę įmoką už savo hipoteką
Daugeliui žmonių būsto pirkimas yra brangiausia ir reikšmingiausia jų gyvenimo kaina. Dėl šios priežasties turėtumėte protingai valdyti būsto hipoteką. Jūsų tikslas mokant būsto būsto paskolą yra sumažinti palūkanas ir išlaidas bei subalansuoti jas su likusiu biudžetu.
- Atlikite išankstinį apmokėjimą. Pirmosios septynerių metų būsto įmokos paprastai turi aukščiausias palūkanas. Jei galite, naudokite dalį pinigų pajamų mokesčiui sumokėti, kad sumokėtumėte hipoteką. Išankstinis apmokėjimas padės greitai padidinti nuosavą kapitalą, nes sumažins palūkanas.
- Sužinokite, ar galite mokėti kas dvi savaites, o ne kiekvieną mėnesį. Užuot kasmet atlikę 12 hipotekos įmokų, sužinokite, ar galite sumokėti 26 įmokas už hipoteką. Tai padės sutaupyti milijonus rupijų, jei su tuo nebus susijusių išlaidų. Kai kurie skolintojai už tai ima nemažą mokestį, o kartais ima tik kartą per mėnesį.
- Pasitarkite su skolintojais apie refinansavimą. Jei galite refinansuoti savo paskolą, tarkime, nuo 6,7 iki 5,7 proc. Už tą pačią mokėjimų sumą, pasinaudokite šia galimybe. Hipoteką galite sumokėti prieš kelerius metus.
Žingsnis 3. Atminkite, kad kredito kortelė gali būti būtina norint gauti paskolą
750 ar didesnis kredito balas tikriausiai suteiks mažesnes palūkanas ir galimybę gauti naują paskolą - to nereikėtų vertinti lengvai. Net jei retai naudojatės kredito kortele, vis tiek turėtumėte ją turėti. Jei netikite savimi, užrakinkite kreditines korteles savo stalo stalčiuje.
- Laikykite savo kredito kortelę kaip grynuosius pinigus - tai tiesa. Kai kurie žmonės elgiasi su savo kredito kortelėmis kaip su neribotu lėšų šaltiniu, pirkdami, kurių negali sau leisti, ir moka tik minimalią mėnesio įmokos sumą. Jei planuojate tai padaryti, būkite pasirengę išleisti daug pinigų palūkanoms ir mokesčiams sumokėti.
- Apribokite kredito naudojimą. Mažas kredito naudojimas reiškia, kad jūsų skolos dalis yra maža, palyginti su jūsų kredito limitu. Pavyzdžiui, turite Rp ribą. 10 000 000, bet jūs naudojate tik Rp. 1 000 000, jūsų skolos santykis yra labai mažas, tik 1:10. Jei jūsų limitas yra tik 2 000 000 IDR, bet jūsų naudojimas yra 1 000 000 IDR, jūsų skolos santykis yra labai didelis, ty 1: 2.
Žingsnis 4. Išleiskite tai, ką turite, o ne tai, ko tikitės gauti
Galbūt manote, kad turite dideles pajamas, bet jei jūsų pinigai sako kitaip, tai prilygsta bandymui nusižudyti. Taisyklė Pirmas ir svarbiausias išleisti pinigus yra tik išleisti turimus pinigus, o ne tai, ko tikitės gauti, išskyrus kritinę situaciją. Tai padės išvengti skolų ateityje.
3 metodas iš 4: sumaniai investuokite
Žingsnis 1. Susipažinkite su įvairiomis investavimo galimybėmis
Senstant suprantame, kad finansų pasaulis yra daug sudėtingesnis, nei įsivaizdavome vaikystėje. Yra daug galimybių keistis įsivaizduojamais daiktais; Galite lažintis dėl to, kas neįvyko, galite nusipirkti akcijų ir pan. Kuo daugiau žinosite apie finansines priemones ir jų galimybes, tuo geriau išmanysite savo investavimo įgūdžius, net jei kartais tiesiog žinote, kada sustoti.
2 žingsnis. Pasinaudokite savo įmonės siūlomais išėjimo į pensiją planais
Dažnai darbuotojai gali pasirinkti 401 (k) pensijų planą. Pagal šį planą dalis jūsų atlyginimo bus automatiškai pervesta į pensiją. Tai geras taupymo būdas, nes mokėjimai imami iš atlyginimo prieš jį išskaičiuojant; dauguma žmonių net nežino apie šiuos mokėjimus.
Pasitarkite su savo įmonės žmogiškųjų išteklių atstovu apie savo įmonės politiką. Kai kurios didelės įmonės, turinčios pelningus išėjimo į pensiją planus, įdės tiek pat pinigų, kiek jūs įdėjote į savo 401 (k) sąskaitą, padvigubindami savo investicijas. Taigi, jei iš savo atlyginimo įdėsite 1 000 000 Rp, jūsų įmonė tikriausiai jums suteiks Rp. Dar 1 000 000, taigi jūs investuojate Rp. 2 000 000 kiekvieną kartą, kai gaunate atlyginimą
Žingsnis 3. Jei planuojate žaisti akcijas, nekelkite lošimų
Daugelis žmonių išbando dienos prekybą akcijų rinkoje, kiekvieną dieną rizikuodami nedideliu pelnu ir nuostoliais. Nors tai gali būti efektyvus metodas patyrusiems žmonėms, jis yra labai rizikingas ir labiau panašus į lošimą nei investavimą. Jei norite saugiai investuoti į akcijų rinką, investuokite ilgam laikotarpiui. Todėl turėtumėte investuoti ateinančius 10, 20, 30 ar daugiau metų.
- Sužinokite apie įmonės pagrindus (kiek jie turi pinigų, produktų istorijos, kaip jie vertina darbuotojus ir jų strategines partnerystes) renkantis akcijas, į kurias investuoti. Iš esmės jūs lažinatės, kad dabartinė įmonės akcijų kaina ateityje kils.
- Kad lažybos būtų saugesnės, apsvarstykite galimybę įsigyti investicinio fondo produktą. Investicinis fondas yra akcijų grupė, kuri yra sujungta siekiant sumažinti riziką. Viskas taip paprasta: jei investuosite visus pinigus į vieną akciją ir tų akcijų kaina kris, jūs patirsite didelių nuostolių; jei visus pinigus vienodai investuosite į 100 skirtingų akcijų, kai kurių akcijų kritimas neturės didelės įtakos jūsų investicijoms. Tai yra investicinių fondų būdas sumažinti riziką.
Žingsnis 4. Raskite gerą draudimą
Protingi žmonės visada pasiruošę netikėtumams ir turi planą, jei taip nutiktų. Niekada nežinai, kada prireiks daug pinigų ekstremalioje situacijoje. Tinkamas draudimas gali padėti įveikti krizę. Pasitarkite su savo šeima apie draudimo rūšis, kurias galite nusipirkti, kad padėtų jums ekstremalios situacijos metu:
- Gyvybės draudimas (pasiruošimas, jei jūs ar jūsų sutuoktinis staiga miršta)
- Sveikatos draudimas (pasiruošimas, jei turėsite sumokėti netikėtas medicinines išlaidas)
- Namų nuosavybės draudimas (pasiruošimas, jei jūsų namuose atsitiks kažkas blogo)
- Draudimas nuo nelaimių (pasirengimas uragano, žemės drebėjimo, potvynio, gaisro ir pan. Atveju)
5 žingsnis. Pagalvokite apie DPLK (finansų įstaigų pensijų fondo) įsteigimą
Be BPJS senatvės apsaugos (JHT), kurį dažniausiai lemia jūsų mėnesinės algos dydis, pabandykite susisiekti su finansų patarėju ir aptarti galimybę įsteigti DPLK. Šis pensijų fondas leidžia investuoti tam tikrą sumą lėšų, o vėliau, pavyzdžiui, sulaukus 60 metų, ją atsiimti.
- DPLK kartais investuojama į vertybinius popierius, akcijas, obligacijas, investicinius fondus ir anuitetus, kurie leidžia šiems fondams per metus išaugti. Jei anksti investuosite lėšas į DPLK, susidariusios sudėtinės palūkanos (palūkanos) ilgainiui gali labai padidinti jūsų investicijas.
- Aptarkite pajamų draudimo produktus su draudimo agentais. Tokio tipo planavimas leidžia kasmet gauti pensijų fondų be sustojimo visą gyvenimą. Kartais šios draudimo išmokos ir toliau bus perduotos jūsų sutuoktiniui po jūsų mirties.
4 metodas iš 4: pradėkite išsaugoti
Žingsnis 1. Pradėkite taupydami kuo daugiau savo pajamų
Pirmenybę teikite taupymui savo gyvenime. Net jei jūsų biudžetas yra mažas, sutvarkykite savo finansus taip, kad galėtumėte sutaupyti apie 10 procentų visų pajamų.
- Pagalvokite: jei per 15 metų galite sutaupyti 30 000 000 IDR per metus, o tai reiškia mažiau nei 3 000 000 IDR per mėnesį, turėsite 450 000 000 IDR. Pakanka sumokėti už vaiko koledžą, pradėti investiciją ar sumokėti didelę pradinę įmoką už namą.
- Pradėkite taupyti, kai esate jaunas. Net jei dar mokotės mokykloje, taupymas vis dar yra svarbus. Tinkamai taupantys žmonės tai traktuoja kaip etiką, o ne kaip būtinybę. Jei sutaupysite nuo pat pradžių ir protingai investuosite į santaupas, nedideli įnašai gali sudaryti dideles sumas.
Žingsnis 2. Sukurkite skubios pagalbos fondo sąskaitą
Taupymo esmė yra dalijimasis turimomis pajamomis. Turėdami disponuojamų pajamų, neturite skolų. Neturėti skolų yra tas pats, kas reikalauti, kad būtumėte pasiruošę lėšų ekstremalioms situacijoms. Todėl skubios pagalbos fondas tikrai gali padėti sutaupyti.
- Pagalvokite apie tai: tarkime, kad jūsų automobilis sugenda ir staiga turite išleisti 20 000 000 Rp. Jūs to neplanavote, todėl turite imti paskolą. Jūsų gautos palūkanos gali būti gana didelės. Dėl to jūs turite sumokėti 6 ar 7 procentų palūkanas už paskolą, o tai reiškia, kad negalite sutaupyti kitų šešių mėnesių.
Jei turite skubios pagalbos fondą, galite išvengti skolų ir palūkanų prisiėmimo. Tai jums bus labai naudinga
Žingsnis 3. Kai pradėsite taupyti savo pensijų ir skubios pagalbos fondui, sutaupykite tiek, kiek jums reikia tris ar šešis mėnesius
Vėlgi, taupymas yra pasirengimas neaiškiems dalykams. Jei staiga patiriate atleidimų arba įmonė sumažina jūsų komisinius mokesčius, nenorite skolintis vien tam, kad išgyventumėte. Taupydami santaupas trijų, šešių, net devynių mėnesių poreikiams, užtikrinsite savo finansinį saugumą, net jei jus ištiks nelaimė.
4 žingsnis. Pradėkite mokėti skolas, kai susitvarkysite
Nesvarbu, ar tai kredito kortelės skola, ar hipotekos skola, skola gali neleisti sutaupyti. Pradėkite nuo skolos, kuriai taikomos didžiausios palūkanos (jei tai yra jūsų hipoteka, pabandykite sumokėti didesnę dalį, bet pirmiausia sutelkite dėmesį į nesumokėtą skolą). Tada sumokėkite skolą pagal antrą didžiausią palūkanų normą. Tęskite, kol sumokėsite visas skolas.
Žingsnis 5. Pradėkite tikrai taupyti pensijai
Jei jums nuo 45 iki 50 metų ir nepradėjote kaupti pensijai, labai svarbu „pasivyti“save. Į savo 401 (k) sąskaitą kasmet įveskite didžiausią sumą; jei tau daugiau nei 50 metų, reikia dar labiau pasistengti.
- Pirmenybę teikite taupymui pensijai - daugiau nei taupyti vaiko išsilavinimui. Galite pasiskolinti pinigų, kad sumokėtumėte už vaiko koledžą, bet negalite skolintis pinigų, kad galėtumėte pridėti prie savo pensijų fondo.
- Jei tikrai nežinote, kiek pinigų turėtumėte sutaupyti, naudokitės internetine pensijų skaičiuoklės skaičiuokle - čia galite naudoti „Kiplinger“skaičiuoklę.
- Pasitarkite su planuotoju ar finansų patarėju. Jei norite maksimaliai sutaupyti išėjus į pensiją, bet nežinote, nuo ko pradėti, pasitarkite su licencijuotu profesionaliu finansų planuotoju. Finansų planuotojai yra išmokyti protingai investuoti pinigus ir paprastai turi gerą IG. Viena vertus, jūs turite mokėti už jų paslaugas, bet, kita vertus, mokate jiems, kad duotumėte pinigų. Nebloga mintis.
Patarimai
-
Kai yra daug apribojimų, atidėkite savo naujo būsto pirkimą, nes kainos ir toliau kris laikantis pasiūlos ir paklausos dėsnio, kai bankas bus motyvuotas parduoti.
- Tada, kai bankas sėkmingai parduos visas ribojimo priemones, pasiūlos ir paklausos įstatymas privers kainas vėl kilti.
- Kol nėra per daug apribojimų, laikykitės savo turto, nes kainos kils.
- Debetinės kortelės yra prasta alternatyva kredito kortelėms. Tai suteikia tiesioginę prieigą prie banko sąskaitų be tarpininkų. Be to, laikinas pardavėjo sulaikymas neleidžia jums gauti pinigų, net jei nieko neperkate (pvz., Kai kuriose degalinėse jūsų sąskaitoje bus 1 000 000 IDR, kai įdėsite kortelę, neatsižvelgiant į tai, kiek pirkote).
- Pagerinkite savo kvalifikaciją. Skirkite laiko tobulinti savo žinias ir įgūdžius, kad galėtumėte išlikti konkurencingi. Tai padidins jūsų galimybes ateityje uždirbti daugiau pinigų.
